BDI שלילי ומחיקת רישום שלילי BDI

בדף זה נסביר לכם מה זה BDI שלילי וכיצד ניתן למחוק BDI שלילי (ביטול BDI שלילי). משרדנו מתמחה ובעל הישגים משמעותיים בתחום מאגרי המידע של חברת BDI, בתחום רישום BDI שלילי ובתחום מחיקת רישום שלילי BDI. אנו ממליצים שתקבעו פגישה בהקדם לבדיקה ותיקון דו"ח ה- BDI שלכם. 

במידה שהבנק מסרב לתת לכם משכנתא או הלוואה או שקיבלתם משכנתא בריביות גבוהות במיוחד כנראה שהסיבה לכך הינה BDI שלילי (בי די איי שלילי) ורישום שלילי ב- BDI (בי די אי). נכון להיום ישנם כחצי מיליון מסורבי אשראי בישראל מתוכם למעלה מ – 300,000 מסורבי משכנתא.

אז מה זה BDI?

 BDI הכוונה היא היא לחברת  BDI (בי די אי קופאס בע"מ) שזוהי החברה אשר אוספת מידע אודותיכם מכל מקורות המידע המותרים בחוק (כונס הנכסים, הוצאה לפועל, בנק ישראל) ומעבירה את המידע והדירוג שיש לה אודותיכם לנותני האשראי השונים – בנקים, חברות כרטיסי האשראי וחברות הביטוח. 

על-סמך המידע שחברת BDI (בי די אי) מעבירה להם, הבנקים ויתר נותני האשראי, מחליטים האם לתת לכם אשראי.  
 
 

מה זה BDI?

מה זה BDI שלילי? 

  BDI שלילי הינו למעשה רישום שלילי כולשהו אשר מופיע בדוח נתוני האשראי של חברת BDI אודותיכם. רישום כזה יכול להיות מידע עכשווי או היסטורי אודות פשיטת רגל שעברתם, כינוס נכסים, תיק הוצאה לפועל שנפתח נגדכם, חשבון מוגבל וכיוצב'.  

אדם שיש לו BDI שלילי נמצא בבעיה קשה. שכן, בנקים יסרבו לתת לו  הלוואה או משכנתא (במקרה הטוב שבו הבנקים יסכימו לפתוח לאדם חשבון בנק עם מסגרת אשראי). 

אותו אדם יתקשה לקבל גם כרטיסי אשראי ולבצע עסקאות שונות. גם אם הוא יקבל הלוואה או משכנתא או אשראי בנקאי יהיה זה בריביות חריגות ובטחונות. זהו מצב בלתי נסבל בשוק של ימינו.

  

BDI שלילי

BDI שלילי ומחיקת רישום שלילי BDI

חשוב לדעת כי לא תמיד דו"ח BDI שלילי הוא גזירה שיש להשלים עימה, ומשרד עורכי דין המתמחה בתחום יוכל להעריך את תביעתכם ולסייע לכם במחיקת רישום שלילי BDI. 

מיהי חברת BDI (בי די אי) ?

חברת BDI הינה בעלת רשיון שירות נתוני אשראי. חברה זאת (יחד עם חברה נוספת בשם D&B) מוסמכת לאסוף על אדם נתוני אשראי שונים ולמסור את דו"ח נתוני האשראי אודותינו לצדדים שלישיים, בתנאים הקבועים בחוק.

נתוני האשראי אודות הלקוח מועברים לחברת BDI (בי די אי) על ידי גופים שונים הנקראים בחוק "מקורות המידע". הנתונים שמועברים על ידי מקורות המידע כוללים, בין היתר, מידע על תיקי הוצאה לפועל, הליכי פשיטת רגל, חובות לבנקים ולחברות כרטיסי אשראי ומידע על חשבונות מוגבלים.

חברת BDI (בי די אי) היא למעשה "האח הגדול" אשר אוספת עליכם נתונים מכל מקורות המידע השונים  ומעבירה אותם לכל המעוניין לתת לכם אשראי בצורה של דו"ח נתוני אשראי או דירוג אשראי.

בהתאם לרישום בחברת BDI, לבדיקת BDI – בדיקת בי די אי ובהתאם לדירוג האשראי (דירוג בי די אי) הבנקים ויתר חברות האשראי מחליטים האם לתת לכם אשראי ובאיזה תנאים יהיה האשראי.

מהו דו"ח נתוני אשראי של חברת BDI ואיך הוא משפיע על ה- BDI שלילי?

דו"ח נתוני אשראי זהו מסמך מרכז המכיל היסטוריית נתוני אשראי חיוביים ושליליים אודות אדם או עוסק (בחוק שניהם נקראים "לקוח"), כולל נתונים בדבר אי פירעון חובות. 

המידע השלילי נקרא גם בשם "אורות אדומים". כמוסבר להלן, את דו"ח נתוני האשראי מנפיקות חברת BDI (בי די איי) וחברת D&B (דן אנד ברדסטריט) אשר הן היחידות המוסמכות על-פי חוק לאסוף מידע אודותינו.

BDI שלילי הינו כאמור רישום שלילי אשר מופיע בדוח נתוני האשראי של חברת BDI. רישום שלילי (או כאמור BDI שלילי) יכול להיות כאשר ישנו מידע שלילי אשר מקורות המידע מעבירים אודות הלקוחות.

כל עוד לא תצליחו להביא לביטול BDI שלילי, המידע ימשיך להופיע ויוסר רק ברגע שחלפה תקופת הזמן להציג אותו (לכל מקור מידע ישנה תקופת "התיישנות" שונה), כאשר חשוב לזכור כי מדובר במידע פרסנולי אודות אדם או לקוח ובדיקת BDI היא לפי תעודת זהות, אשר ילווה אתכם כ"כרטיס ביקור" לכל מקום.

מה ההבדל בין דו"ח BDI לתעודת זהות הבנקאית?​

תעודת הזהות הבנקאית הינה בעצם המידע והדירוג שהבנק שלכם מנפיק אודותיכם לגבי כלל הפעילויות והיתרות שלכם בחשבון הבנק הספציפי שאתם מנהלים אצלו. לכן גם, המידע המוצג בתעודת זהות הבנקאית מצוצמם רק לפעילות בבנק המסויים שאתם לקוחותיו.

לעומת זאת, דו"ח BDI בי די אי (דו"ח נתוני אשראי) הוא רחב הרבה יותר ומכיל את כלל נתוני האשראי אודותיכם ממרבית הגופים הרלוונטיים במשק. 

על-סמך המידע אודותיכם בדו"ח נתוני אשראי של חברת BDI (בי די איי)  , הגוף שנותן לנו אשראי מחליט האם הוא מעוניין להתקשר עימנו, ואם כן, באיזה תנאי אשראי ובאיזה בטחונות.

כך לדוגמא, למי שיש BDI שלילי, ייתכן שלא יוכל לקבל משכנתא מהבנק, ואם הבנק יסכים לתת לו משכנתא, קרוב לוודאי שהיא תהיה בריביות גבוהות יותר או עם הון עצמי גבוה יותר (או עם בטחונות אחרים כגון לווה נוסף או ערב). 

BDI שלילי מחיקת רישום שלילי BDI

חוק שירות נתוני אשראי, תשס"ב-2002 הוא החוק הרלוונטי אשר קובע הוראות באשר לאיסוף נתוני אשראי, הכללתם בדו"ח אשראי ומסירתם לצדדים שלישיים.

המידע בדו"ח האשראי הינו אמנם כלי עזר לצדדים שלישיים לפני קבלת ההחלטה האם לתת לאדם אשראי.
 אך יחד עם זאת חשוב לדעת כי שיקול הדעת הבלעדי אם לתת את השירות הוא של הגוף עצמו אליו פנה האדם בבקשה (ולא של חברת BDI (בי די איי) או חברת D&B (דן אנד ברדסטריט) או רשם שירותי נתוני אשראי).

לכן גם למי שיש BDI שלילי ניתן לקבל אשראי וניתן גם להביא למחיקת רישום שלילי BDI.

BDI שלילי מחיקת רישום שלילי BDI

BDI שלילי מחיקת רישום שלילי BDI

רישום שלילי ב-BDI לא חייב להיות גזירת גורל ופעמים רבות המציאות מראה כי הוא ניתן למחיקה או לתיקון. פנו אלינו. אנו ממתמחים בכך ונילחם למענכם.

איזה סוג מידע נאסף אודותינו?​

דו"ח נתוני אשראי, מכיל כאמור שני סוגים של נתוני אשראי אודותיכם – מידע חיובי ומידע שלילי. המידע אודות הלקוח נאסף ואף נמסר לבעלות הרישיון -חברת BDI (בי די איי) וחברת D&B (דן אנד ברדסטריט) גם ללא הסכמת הלקוח. 

המידע נשמר אצלן לתקופה של עד 7 שנים מיום קבלתם, אך מוצג לפי ההגבלות שלהלן. כעבור 7 שנים ממועד הקבלה החוק קובע כי על בעלות הרישיון למחוק ולבער כל נתון אשראי עם תום התקופה כאמור.

הגופים המשמשים כמקורות מידע ומוסמכים למסור מידע שלילי אודותינו הם:

כנ"ר: כונס הנכסים הרשמי: הכוונה לנתונים אודות פשיטת רגל והליכי כינוס שננקטו כנגד הלקוח (כגון – נתונים אודות חייב לאחר שניתן צו כינוס, בקשה לפשיטת רגל, הכרזת חייב כפושט רגל, ביטול הליך פשיטת רגל). המידע מוצג עד 7 שנים ממועד ביטול ההליך.

לשכת הוצל"פ: הכוונה למידע אודות תיקי הוצאה לפועל המתנהלים נגד הלקוח או הליכי הוצאה לפועל (כגון: תיקי הוצאה לפועל שעניינם ביצוע פסק דין או ביצוע שטר, איחוד תיקים, בקשה לביצוע תביעה על סכום קצוב, נתונים על חייב מוגבל באמצעים). המידע מוצג עד 5 שנים.

בנק ישראל: הכוונה לנתונים בדבר היות הלקוח "לקוח מוגבל" או "לקוח מוגבל חמור" כמשמעם בחוק שיקים בלי כיסוי. המידע מוצג עד כ-3 שנים ממועד סיום ההגבלה.

תאגידים בנקאיים או מנפיקי כרטיסי חיוב: הכוונה להתראות ללקוח שהינו בעל חשבון על כוונה לנקוט הליכים לגביית חוב או סירוב שיקים. המידע מוצג עד 5 שנים ממועד משלוח מכתב ההתראה.

מקורות מוסמכים: מקור מוסמך זהו עסק (למעט תאגיד בנקאי או מנפיק כרטיסי חיוב) שמתקיימים לגביו שני תנאים: המקור עורך רשומות מוסדיות בדבר אי פרעון חובות, וכן שמחזור עסקיו השנתי עולה על 25 מיליון ₪. דוגמאות למקורות מוסמכים הינם חברות תקשורת, חברות ביטוח וכיוצב'. המקורות המוסמכים מעבירים מידע אודות אי-תשלום חובות על-ידי הלקוח. מתאריך היווצרות החוב המידע מוצג עד כ- 5 שנים. חשוב לציין שלהבדיל מיתר הגופים, המקורות המוסמכים, רשאים להעביר מידע אודותיכם, ואינם חייבים לעשות זאת.

בתי המשפט: הכוונה לנתונים לפי סעיף 7 לחוק החברות לפיהם בית המשפט קבע שבעל מניה בחברה לא יוכל להיות דירקטור או מנהל כללי של חברה או להיות מעורב, במישרין או בעקיפין, בייסוד חברה או בניהולה.

המידע השלילי ימשיך תמיד להיות מוצג עד חלוף הזמן שמותר להציג אותו או במידה שתצליחו להביא למחיקת רישום שלילי BDI.

מידע חיובי: הכוונה למידע מתאגידים בנקאיים אודות הלוואות שניתנו ללקוח והלקוח עומד בפרעונן ואודות מסגרות אשראי שהועמדו ללקוח. ניתן להרחיב את המידע החיובי הנאסף על לקוח לפי הסכמתו בכתב. לקוח המבקש כי בעל רישיון שירות נתוני אשראי יאסוף וימסור עליו נתונים חיוביים, ימסור לבעל הרישיון הודעה חתומה על-ידו לגבי רצונו.

היכן ניתן לראות מהו המידע שנאסף אודותינו?​

נתוני האשראי נכללים בדו"ח האשראי בהתאם להוראות החוק ולבעלות הרישיון – חברת BDI (בי די איי)  וחברת D&B (דן אנד ברדסטריט),  אין שיקול דעת אם לכלול מידע שהועבר אליהם על ידי מקורות המידע.

יובהר כי לרשם שירותי נתוני אשראי או לבעל הרישיון אין סמכות להורות על מחיקת מידע מדו"ח אשראי לפני שחלף המועד הקבוע בחוק להצגתו. ישנם שני סוגים של דו"ח נתוני אשראי:

דו"ח נתוני אשראי עצמי:  כל אדם זכאי לקבל אחת לשנה, ללא תשלום, דו"ח נתוני אשראי עצמי, שזהו דו"ח מעודכן של נתוני האשראי אודות אותו אדם ולראות מהם נתונים המוצגים בו לגביו. זהו אותו דו"ח נתוני אשראי אשר מועבר לצדדים השלישיים. כך גם האדם יכול לראות איזה נתונים אודותיו רואים הצדדים השלישיים.

דו"ח עיון בנתוני אשראי: לכל אדם קיימת גם אפשרות לקבל דו"ח עיון על עצמו בלבד, הכולל מידע מפורט יותר, אחת לחצי שנה ללא תשלום. זהו דו"ח שבו ישנו את כל המידע הרלוונטי שנאסף על אותו אדם, גם אם מידע זה אינו מוצג לצדדי ג'. בדו"ח העיון מופיעים גם המקורות מהם התקבל המידע, וכן שמותיהם של אלה שהועבר להם דו"ח האשראי אודות אותו לקוח.

לצורך קבלת הדו"ח יש להזדהות בפני עו"ד, פקיד דואר או במשרדי חברת BDI (בי די איי)  וחברת D&B (דן אנד ברדסטריט).

ניסיון משרדנו מלמד כי ישנם מקרים רבים בהם ישנו BDI שלילי שגוי או רישום שגוי שניתן לתקן או למחקו. אנו נדע לכוון אתכם, לבדוק את הנתונים אודותיכם, להצליבם עם המידע שיש לגביכם ונייעץ לכם נכונה האם ומה ניתן למחוק או לתקן מדו"ח ה- BDI השלילי שלכם.

האם ניתן להביא למחיקת הרישום השלילי ב - BDI או להביא לביטול BDI שלילי?​

 

ישנם מצבים רבים בהם ישנו BDI שלילי, או רישום של BDI שלילי שניתן לתקן או למחקו מלכתחילה (ביטול BDI שלילי). עורך דין הבקיא ומנוסה בתחום ידע לכוון אתכם ולבדוק את הנתונים אודותיכם, להצליבם עם המידע שיש לגביכם וייעץ לכם נכונה האם ומה ניתן למחוק או לתקן מהדו"ח אודותיכם (ראו הפרק: מחיקת רישום שלילי BDI).

בשלב ראשון אני ממליץ לפנות במקביל לשתי בעלות הרישיון- חברת BDI (בי די איי)  וחברת D&B (דן אנד ברדסטריט)  ולבקש מכל אחת מהן את שני סוגי הדוחות לגביכם – את דו"ח האשראי העצמי ודו"ח העיון. הסיבה לכך היא שכדי שניתן יהיה לבחון את המידע המובא שם אודותיכם, האם הוא נכון והאם הוא עומד בכל הכללים והוראות החוק (לשם מחיקת רישום שלילי ב- BDI).

אם מצאתם שיש טעות בבדיקת BDI – בדיקת בי די אי שלכם או שהיא כוללת מידע שלא היה נכון בעת העברתו לבעל הרישיון – חברת BDI (בי די איי)  וחברת D&B (דן אנד ברדסטריט) , או מידע שכבר חלף משך הזמן להצגתו, יש לפנות בכתב לבעל הרישיון בבקשה לתיקון המידע. החוק קובע כי אדם הסבור כי מידע לגביו הנמצא במאגר המידע של בעל רישיון שירות נתוני אשראי לא היה, בעת העברתו לבעל הרישיון נכון, שלם, ברור, או מעודכן, רשאי לפנות לבעל הרישיון בבקשה למחקו, להשלימו או לתקנו, או להוסיף לגבי הערה.

במצב כזה בעל הרישיון – חברת BDI (בי די איי)  וחברת D&B (דן אנד ברדסטריט) פונות לאותו מקור שהעביר את המידע, לקבל את תגובתו. אם הוא מאשר, על BDI לתקן זאת, אם מקור המידע אינו מאשר את גרסת הלקוח, על בעל המידע לרשום בדוח האשראי את הפרטים לעניין גרסת הלקוח ותגובת מקור המידע. אם מקור המידע אינו אזי בעל הרישיון חייב למחוק את כל המידע.

בכל מצב שנעשה שינוי או תיקון בדו"ח האשראי, על חברת BDI (בי די איי)  וחברת D&B (דן אנד ברדסטריט) למסור דו"ח אשראי מתוקן לכל מי שקיבל מהו דו"ח אשראי לגבי אותו לקוח בחצי שנה האחרונה.

לקוח הרואה את עצמו נפגע ממעשה או מחדל של של חברת BDI (בי די איי)  וחברת D&B (דן אנד ברדסטריט) בעניין הבקשה לתיקון המידע, רשאי לערער על כך תוך 45 ימים לבית משפט השלום.

בהקשר לכך חשוב לציין כי יש להבחין בסיבה לטעות במידע. ככל שמדובר במידע שגוי שמוסר המקור לבעל הרישיון, אזי יש לנקוט בהליכים כנגד מקור המידע כדי להביא לביטול BDI שלילי, ככל שמדובר במידע נכון ושבעל הרישיון לא מתקן את הדו"ח לפי המידע הנכון, יש לנקוט בהליכי ערעור כנגד בעל הרישיון.

אדגיש כי המידע המוצג בדו"ח האשראי כולל את היסטוריית האשראי של הלקוח. על כן, עצם תשלום החוב, סגירת תיק הוצאה לפועל וכיו"ב לאחר שהמידע כבר נכלל בדו"ח האשראי, אינו עילה למחיקת המידע מדו"ח האשראי לפני המועד שנקבע בחוק.

אציין גם כי כמובן, שהדרך הטובה ביותר לביטול BDI שלילי היא לדאוג, שהוא לא יירשם מלכתחילה, או שהוא יאוזן על-ידי תיקון פיגורים מן העבר ויצירת מידע חיובי שיאזן את התמונה.

 

אודות חוק נתוני אשראי החדש

ברבעון השני של שנת 2019 נכנס לתוקף חוק נתוני אשראי, תשע"ו-2016 אשר החליף את חוק שירות נתוני אשראי. מטרת החוק היא לפתוח את שוק האשראי הריכוזי לתחרות, לאפשר הוזלת ריבית ללווים ולצמצם פניה של לווים לשוק האפור.

החוק החדש קבע הסדר כולל לשיתוף בנתוני אשראי והוראות לגבי איסוף נתוני אשראי ממקורות מידע הקבועים בחוק. כמו כן, החוק החדש מרכז במאגר מידע מרכזי אחד את כל הנתונים הפיננסיים אודות ציבור משקי הבית. המאגר הזה יכיל למעשה את כל הנתונים הנדרשים כדי לקבוע מה דירוג האשראי של הלקוח.

מאגר המידע המרכזי ינוהל ויופעל על ידי בנק ישראל,וקם במהלך שנת 2019. את המידע בנק ישראל יעביר לגופים שונים אשר יקראו "לשכות אשראי" לשם עיבוד המידע והעברתו לנותני האשראי. מאגר נתוני האשראי ירחיב את המידע העומד לרשות נותני האשראי בבואם להעריך את רמת סיכון האשראי של הלקוח וירחיב את הנגישות לאשראי ותעודד תחרות בין מלווים על מתן אשראי.

הורידו עכשיו את המאמר אודות רישום שלילי בחברת BDI וב D&B

מאת עורך הדין והחשבונאי שלומי סבג
הבנק סירב לתת לכם הלוואה? קיבלתם משכנתא בריביות גבוהות במיוחד? ייתכן מאוד שהסיבה לכך הינה רישום שלילי בחברת BDI או בחברת D&B.  חברות BDI (בי די איי) ו D&B (דן אנד ברדסטריט), הינן חברות אשר אוסופות את כל נתוני האשראי עלינו מהגופים השונים, כגון בנקים, כרטיסי אשראי, הוצאה לפועל, כונס הנכסים, בנק ישראל וכיוצב'. כל המידע הזה נשמר אצלן לפרק הזמן המותר בחוק, ומועבר בצורה של דו"ח נתוני אשראי לנותני האשראי השונים (כגון בנקים וחברות כרטיסי אשראי) בצורה של דו"ח נתוני אשראי של חברת   BDI (בי די איי) ודו"ח נתוני אשראי של  D&B (דן אנד ברד סטריט). לא תמיד דו"ח BDI הוא גזרת גורל ופעמים רבות יש בו ליקויים שניתן לתקן.  אנו משוכנעים כי תמצאו במאמר זה עזר רב.   

קישורים שימושיים

בנק ישראל – מערכת נתוני אשראי

משרד המשפטים הרשות להגנת הפרטיות –  מידע מרשם שירותי נתוני אשראי

בנק ישראל – מערכת לשיתוף נתוני אשראי

חברת בי די איי – BDI

חברת דן אנד ברדסטריט – D&B

חקיקה

תקנות נתוני אשראי, תשע"ח                            לחצו כאן להורדה ->->-> 
צו נתוני אשראי (אגרות)                                     לחצו כאן להורדה ->->-> 

רישוי לשכות אשראי

מסגרת תהליך רישוי לשכות אשראי                 לחצו כאן להורדה ->->-> 

חוזרים

הוראות הממונה על שיתוף נתוני אשראי

מאמרים אחרונים פרי משרדנו בתחום BDI שלילי ומחיקת רישום שלילי BDI​